Para realizar o seu orçamento familiar precisa de pensar e analisar onde gasta o seu dinheiro, seja as contas ditas fixas, como a prestação da casa, seguros, electricidade, água, gáz, alimentação, colégios/infantários, vestuário, etc, é um lista imensa.

Na parte dos rendimentos, meia dúzia de linhas devem chegar para os colocar, se apenas vive do seu salário, então é só uma linha!!

Na diferença entre o que ganha e o que gasta deve surgir alguma dinheiro, serão as suas poupanças mensais, o que pode investir ou simplesmente guardar todos os meses. Se a conta fica a zeros quando chega o final do mês então terá de tomar medidas para melhorar a situação, a receita é simples, ganhar mais e gastar menos.

Para ganhar mais pode obter aqui algumas ideias nos artigos sobre ideias para ganhar mais dinheiro, para gastar menos terá de poupar ter uma atitude de redução de consumo, também pode encontrar algumas ideias nos artigos com ideias para poupar.

A elaboração do seu orçamento familiar vai ajuda-lo a perceber para onde vai o seu dinheiro, e isso pode significar que terá mais atenção a esse aspecto, bem como detectar efectuais desperdícios.

Assim elaborar um orçamento familiar parece-me obrigatório, já segui-lo à risca parece-me algo de difícil execução, mas não impossível de todo, o que interessa mesmo é controlar os gastos e aumentar os ganhos.

Artigos relacionados

• Ideias para ganhar dinheiro
• 7 Ideias para ganhar mais dinheiro

Os factores como: finalidade do crédito e prazo, dificilmente  diferencião o seu crédito de créditos similares, assim o seu crédito habitação será identico ao credito habitação de outra pessoa, contudo existem aqui o prémio de risco para o banco, vulgo Spread, comissão cobrada pelo banco que acresce à taxa de juro.

Ora, é mesmo no spread ou comissão cobrada pelo banco que podemos exercer o nosso poder de persuasão, tentando reduzi-lo ao máximo.

A aquisição de produtos bancários pode significar o decréscimo de algumas décimas no seu actual Spread e é sempre bom. Vejamos os seguintes exemplos:

Aquisição de um cartão de crédito, mesmo sendo um cartão pago, oferece vantagens através dos sistemas de fidelização, pontos, milhas e ou seguros associados. Se a anuidade desse mesmo cartão for 30 Euros e der origem a uma redução de 0,1  no seu Spread. Para um crédito de 100.000 Euros origina uma poupança bruta de 100 Euros, você poupa simplesmente 100-30= 70 Euros. Em 10 anos e contando com as amortizações são perto de 600 Euros e nem precisa de utilizar o cartão de crédito.

Subscrição de um plano poupança reforma também pode originar um “desconto” no seu spread, e aqui ganha duplamente ou até mais, já que também usufrui de benefícios fiscais, na declaração anual de IRS,  além de constituir uma poupança para o futuro ou até mesmo para uma emergência, tal como o desemprego de longa duração ou doença. Com uma subscrição de 25 Euros mês satisfaz os requisitos mínimos deste tipo de produto e obtém normalmente a redução do Spread.

Com estes exemplos demonstra-se que a negociação do spread de um crédito pode ser simples, mas pode haver por vezes poderá obriga-lo a fazer umas contas, pois existem vários cenários. Uma coisa é certa ao adquirir mais produtos bancários o seu gerente de conta ficará contente consigo e você estará a alimentar um outro requisito na definição de crédito bancário como é a confiança, e isso é extremamente positivo para si.

Na negociação de outros tipos de  crédito acontece a mesma coisa, ou seja você tem sempre a capacidade de influênciar os custos do seu crédito, não é por acaso que nos prospectos de produtos bancários as taxas de juros vêem quase sempre definidas por intervalos de 5% a 7% de 10% a 16%.

A verdade é que as relações de garantia/financiamento também podem ajudar (e muito) a negociar os custos bancários, mas aqui não existe magia, ou pode amortizar ou não pode.

Para finalizar, uma dica que deve utilizar: Pergunte ao seu gerente de conta o que precisa de fazer para baixar o seu spread. Poderá ficar positivamente surpreendido, mesmo na actual situação económica.

Artigos relacionados

• Como conseguir um crédito bancário
• Poupar no IRS todos os anos
• Ideias para ganhar dinheiro
• Comprar em leilão
• Taxas de juro

Infelizmente quem perdeu o seu posto de trabalho vê-se numa situação temporária complicada, ou não, se for empreendedor e aproveitar as ajudas do Estado à criação do seu próprio posto de trabalho, poderá ser até uma janela de oportunidade para a criação do seu próprio negócio e também para o seu sucesso financeiro e pessoal. O espírito positivo ajuda em todas as situações, até nas mais difíceis.

A oportunidade dos juros baixos

Recorrer ao crédito para investir é mais acessível e até coerente, investir na aquisição de casa própria é um desses exemplos.

Investir na aquisição de imobiliário pode ser hoje uma atitude inteligente, especialmente se for em zonas turísticas, ou até mesmo no centro das cidades. As oportunidades em leilões imobiliários é uma das formas para encontrar casas a saldos, com as crises vêm também as oportunidades, o mal de uns é o ganho de outros.

Investir na mercado de valores mobiliários (Bolsa de valores) também pode ser uma solução, pois a recuperação económica tende a ser antecipada nestes mercados, se não se sente confortável com o investimento directo em acções, saiba que o poderá fazer com recurso a profissionais através dos fundos de investimento, sendo um óptimo produto para diversificação dos seus investimentos.

A ameaça dos juros baixos

A falta de controle no recurso ao crédito pode ditar dificuldades no futuro, nomeadamente quando as taxas de juro voltarem a subir, simular os diferentes cenários não será meramente um conselho útil mas sim obrigatório.

Os juros baixos também podem aumentar o consumo privado, aliás as taxas descem para terem esse efeito sobre as pessoas, consumir mais e poupar menos, para estabilizar as economias, poupar é sempre necessário, para se precaver de situações complicadas no futuro.

Artigos relacionados

• Taxas de juro

IRS via suporte em papel:

De 1 de Fevereiro a  15 Março: Entrega da Declaração Modelo 3 em suporte de papel, relativamente aos rendimentos auferidos em 2008 das Categorias A e H.

De 16 de Março a 30 de Abril: Entrega da Declaração Modelo 3 em suporte de papel, relativamente aos rendimentos auferidos em 2008 das outras categorias.

IRS via suporte electrónico:

De 10 Março a 15 de Abril: Entrega da Declaração Modelo 3 via internet, relativamente aos rendimentos auferidos em 2008 das Categorias A e H.

De 16 Abril a 25 de Maio: Entrega da Declaração Modelo 3 via internet, relativamente aos rendimentos auferidos em 2008 das outras categorias.

Artigos relacionados

• Poupar no IRS todos os anos
• Lista dos impostos portugueses

As despesas que pode deduzir no seu IRS:

Despesas de saúde

Pode deduzir até 30% das despesas de saúde do seu agregado familiar, contudo apenas as que sofrem isentas de IVA ou sujeitas a uma taxa de 5%. Este é a rubrica que não interessa sobrecarregar, pelos motivos óbvios, é melhor ter “saúde” e não ter aqui despesas para deduzir.

Despesas de educação

Pode deduzir as despesas com educação até 30% com um limite de 720 Euros, material escolar, infantários, creches, entram nesta rúbrica.

Despesas com a habitação

Possua casa própria com recurso a crédito ou seja inquilino (1ª habitação), pode deduzir essa despesa do seu agregado familiar em 30% com um limite de  586 Euros.

Despesas com seguros

Os seguros de vida e de acidentes de trabalho também são dedutíveis no IRS.

Planos poupança reforma

Este é o benefício fiscal que mais aprecio, uma forma de poupança que oferece benefícios fiscais de 20% até um limite de 400 Euros para quem tenha menos de 35 anos, para cada sujeito passivo. Resumidamente investe/poupa 2000 Euros ano e reembolsa 400 Euros no IRS, apesar de haver contradições em relação a este tipo de investimento, eu considero-o dos melhores que se pode fazer.

Despesas com informática

São dedutíveis em 50% as despesas com material informático para uso pessoal, no limite terá um reembolso de 250 Euros, este benefício pode ser utilizado de 2 em 2 anos. (último ano 2009)

No Imposto sobre pessoas singulares existe a responsabilidade de guardar todos os comprovativos durante 5 anos.

Para poupar no IRS guarde sempre todos os comprovativos das despesas efectuadas, se não o fizer não pode usufruir dos benefícios fiscais. Poupar nos impostos é uma forma de ganhar dinheiro.

Artigos relacionados

• Melhorar as condições do seu crédito
• Entrega do IRS, Prazos via papel e via electrónica
• Ideias para ganhar dinheiro
• Comprar em leilão
• 7 Ideias para ganhar mais dinheiro

Ideia numero 1

Investir, você terá de investir em qualquer coisa, seja uma actividade nova ou simplesmente em produtos financeiros. Se quer ganhar mais, prefira investir em produtos de maior risco em detrimento dos tradicionais depósitos a prazo. O risco é maior logo também a possível rentabilidade.

Ideia numero 2

Trabalhar, aumente os seus rendimentos vindos do trabalho, um part-time pode ser uma boa ideia. Existem empresas que contratam empregados por 4 horas diárias, sendo que pode elevar o seu salário umas dezenas de Euros.

Ideia numero 3

Venda, exitem empresas de venda por catalogo que proporcionam um fácil incremento nos rendimentos mensais, sem grandes investimentos, poderá vender perfumes, seguros, casas, bijuterias, produtos para emagrecimento.

Ideia numero 4

Comerciante. Torne-se um negociador de objectos pela internet. Utilize os sites classificados para comprar e vender coisas. No Ebay por exemplo existem mesmo muitas pessoas que conseguem tirar mensalmente valores substanciais, sem produzir nada. Compra-se num lado e vende-se noutro, é o chamado “trade”.

Ideia numero 5

Produza, utilize os seus hobbys e passatempos para ganhar dinheiro, as hipoteses são variadas. O artesanato ainda se vende bem online, sendo que por vezes até se criam modas para certos artigos, arrisque a sua sorte.

Ideia numero 6

Formação. Dê formação na sua area de especialização, a formação é algo com elevada procura. Todos queremos aprender e alguém terá de ensinar.

Existem muitas formas de ganhar dinheiro, você poderá criar as suas próprias ideias e construir algo de rentavel para si.

Artigos relacionados

• Orçamento familiar, ganhar mais e gastar menos
• Melhorar as condições do seu crédito
• Poupar no IRS todos os anos
• Comprar em leilão
• Poupar nos seguros

A origem das casas em leilão

As famílias que não conseguiram suportar os encargos com os créditos habitação veêm agora os seus imóveis a serem colocados em leilão por parte dos bancos ou instituições de crédito. Isto acontece porque as casas têm uma hipoteca a favor do banco, assim quem não paga o seu crédito habitação têm que entregar as chaves da casa.

Descontos na compra de casas

Ora, o mal de uns é oportunidade para outros, estas casas hipotecadas vão a leilão por valores abaixo do valor de mercado, se é que se consiga calcular, assim com 25% de desconto uma casa de 100.000 Euros vai a leilão com uma base de licitação de 75.000 Euros, é realmente convidativo tentar fazer um negócio destes, ainda mais que com as actuais taxas de juro a prestação será reduzida, contudo, faça simulações para taxas de juro na ordem dos 3%, pois a médio prazo poderá ser onde vai estabilizar a Euribor a 6 meses.

Vantagens de comprar casa em leilão

O negócio de comprar casa em leilão é tão apetecivel para quem compra como para quem vende, o comprador compra mais barato e o vendedor consegue vender quantidades substanciais de imóveis, os bancos não têm qualquer interesse em possuir casas, o negócio deles é dinheiro!

Outros artigos

• Entrega do IRS, Prazos via papel e via electrónica
• Saber tudo sobre o franchising
• Comprar em leilão
• Formas de investir o seu dinheiro
• 7 Ideias para ganhar mais dinheiro

Comprar através de leilão pode ser uma atitude sensata, pois poderá poupar muito dinheiro, se tiver a lição bem estudada, pois existem algumas coisas que deverá fazer antes de entrar na loucura dos leilões e fazer maus negócios.

O que precisa de saber:

Estabeleça um limite para desistir da comprar, não vá comprar um carro usado ao preço de um novo.

Analise os preços praticados no mercado de venda desse artigo, seja uma casa, uma carro ou até mesmo um telemóvel.

O que pode comprar em leilão

Quase tudo pode ser vendido em leilão, existe já um grande mercado em Portugal para os leilões de casas e automóveis. O Estado Português leiloa frequentemente carros que foram confiscados devido a incumprimentos fiscais, pode ser uma boa oportunidade para poupar.

Se desejar comprar em leilão um telemóvel, uns sapatos, uma televisão, e tudo o que possa imaginar pode encontrar isso e muito mais nos vários sites de leilões.

Sabia que o maior e melhor site de leilões online é o Ebay?

Artigos relacionados

• Criar uma empresa ou negócio
• Melhorar as condições do seu crédito
• Poupar no IRS todos os anos
• Ideias para ganhar dinheiro
• Poupar na compra de carro

Lista de formas de poupar dinheiro:

Trocar lâmpadas. Nunca é demais lembrar que as lâmpadas economizadoras poupam imensa energia e tem ciclo de vida de 5 vezes mais.

Desligar aparelhos electrónicos durante a noite. Utilize os interruptores de todos os aparelhos electricos em vez de os deixar em stand-by, televisores, descodificadores de televisão por cabo, computadores, rádios, etc

Reduzir caudal das torneiras. Poupar na conta da companhia das águas não é difícil, reduzir o caudal do fluxo de água das torneiras é uma delas.

Tomar duches rápidos. Outra forma de poupar água.

Fechar a torneira enquanto lava os dentes. É deitar água literalmente para o lixo, como é que ainda acontece!!

Secar a roupa no estendal. Dê descanso à sua máquina de secar roupa e poupe na sua conta da electricidade.

Lavar a roupa a frio. O consumo electrico da máquina de lavar roupa será inferior, se não aquecer a água, pode também reduzir a temperatura de lavagem 10º.

Não pré aquecer o forno do fogão. Porque não colocar a comida no forno e só depois ligar o aparelho, poupa na electricidade ou no gáz.

Utilizar guardanapos de pano. Os guardanapos de pano lavam-se poupando na compra de guardanapos de papel.

Utilizar os transportes públicos. Apesar de terem alguns inconvenientes são uma forma de se deslocar por um custo menor.

Utilizar uma bicicleta nas deslocações diárias. As pequenas deslocações podem ser feitas de bicicleta, faz exercício físico e poupa nos combustiveis.

Pagar contas por débito directo ou através do computador. Poupara em deslocações logo ganha tempo e dinheiro.

Fazer exercício fisico ao ar livre. É mais saudavél e poupa dinheiro, troque um ambiente fechado por um parque cheio de ar fresco.

Este foi mais um exemplo de como até é fácil poupar sem grande esforço, afinal é tudo uma questão de mentaliade.

Artigos relacionados

• Poupar para aumentar a sua qualidade de vida
• 7 ideias para poupar na sua casa

Apesar de alguns dos seguros atrás referidos serem de aquisição obrigatória como o seguro automóvel não quer dizer que seja preciso gastar muito dinheiro para assegurar o seu automóvel.

O truque para poupar nos seguros é bastante simples e qualquer pessoa pode poupar dezenas de Euros, muitas das vezes sem sair da frente do seu computador, mas para alcançar a poupança máxima poderá ter de fazer algo mais.

Junte todos os seus seguros numa pasta e comece por pedir simulações para todas as apólices, existem bastante empresas no mercado, aliás muitas seguradoras permitem fazer simulações online, mas não de fixe apenas nessas pois o melhor preço do seguro pode estar em qualquer lado.

Depois de fazer as simulações escolha as companhias que lhe proporcionam os melhores preços, com esta medida estará a poupar.

Muito recentemente fui surpreendido por numa dessas simulações, com preços mesmo muito bons, e os seguros que tenho já eram relativamente baratos. Posso dizer que num seguro automóvel de 430 € passou para 230€ (quase menos 50%) e num outro seguro de 230€ passou para 160€, claro que está para as mesmas coberturas de seguro.

Só nestes 2 seguros obtive uma poupança de 270€, é mesmo muito dinheiro. A solução nos seguros é: simular, simular e simular para poder poupar nos seguros.

Artigos relacionados

• Ideias para ganhar dinheiro
• Poupar na compra de carro
• Ideias para poupar nas férias
• Não comprar é poupar
• 7 ideias para poupar na sua casa