Os factores como: finalidade do crédito e prazo, dificilmente  diferencião o seu crédito de créditos similares, assim o seu crédito habitação será identico ao credito habitação de outra pessoa, contudo existem aqui o prémio de risco para o banco, vulgo Spread, comissão cobrada pelo banco que acresce à taxa de juro.

Ora, é mesmo no spread ou comissão cobrada pelo banco que podemos exercer o nosso poder de persuasão, tentando reduzi-lo ao máximo.

A aquisição de produtos bancários pode significar o decréscimo de algumas décimas no seu actual Spread e é sempre bom. Vejamos os seguintes exemplos:

Aquisição de um cartão de crédito, mesmo sendo um cartão pago, oferece vantagens através dos sistemas de fidelização, pontos, milhas e ou seguros associados. Se a anuidade desse mesmo cartão for 30 Euros e der origem a uma redução de 0,1  no seu Spread. Para um crédito de 100.000 Euros origina uma poupança bruta de 100 Euros, você poupa simplesmente 100-30= 70 Euros. Em 10 anos e contando com as amortizações são perto de 600 Euros e nem precisa de utilizar o cartão de crédito.

Subscrição de um plano poupança reforma também pode originar um “desconto” no seu spread, e aqui ganha duplamente ou até mais, já que também usufrui de benefícios fiscais, na declaração anual de IRS,  além de constituir uma poupança para o futuro ou até mesmo para uma emergência, tal como o desemprego de longa duração ou doença. Com uma subscrição de 25 Euros mês satisfaz os requisitos mínimos deste tipo de produto e obtém normalmente a redução do Spread.

Com estes exemplos demonstra-se que a negociação do spread de um crédito pode ser simples, mas pode haver por vezes poderá obriga-lo a fazer umas contas, pois existem vários cenários. Uma coisa é certa ao adquirir mais produtos bancários o seu gerente de conta ficará contente consigo e você estará a alimentar um outro requisito na definição de crédito bancário como é a confiança, e isso é extremamente positivo para si.

Na negociação de outros tipos de  crédito acontece a mesma coisa, ou seja você tem sempre a capacidade de influênciar os custos do seu crédito, não é por acaso que nos prospectos de produtos bancários as taxas de juros vêem quase sempre definidas por intervalos de 5% a 7% de 10% a 16%.

A verdade é que as relações de garantia/financiamento também podem ajudar (e muito) a negociar os custos bancários, mas aqui não existe magia, ou pode amortizar ou não pode.

Para finalizar, uma dica que deve utilizar: Pergunte ao seu gerente de conta o que precisa de fazer para baixar o seu spread. Poderá ficar positivamente surpreendido, mesmo na actual situação económica.

Artigos relacionados

• Como conseguir um crédito bancário
• Poupar no IRS todos os anos
• Ideias para ganhar dinheiro
• Comprar em leilão
• Taxas de juro

Para as pessoas mais avessas ao risco e que têm ambição de de rentabilizar de forma considerável o seu dinheiro, poderá investir no mercado accionista, o mercado para estar a recuperar e uma coisa é certa, as empresas e você mesmo irá pagar menos juros pelos seus créditos, ou numa linguagem mais técnica, os encargos da dívida em 2009, serão menores do que em 2008, logo aqui, as empresas iram apresentar em 2010 mais lucros, mesmo que as suas vendas não aumentem.

Todos os que têm crédito habitação estão a sentir a baixa dos juros nos seus créditos, esta pode ser a altura ideal para se aventurar no mercado accionista, a solução para quem não quer perder tempo e não se quer envolver no comprar e vende de acções, tem sempre a possibilidade de adquirir um fundo de acções sejam nacionais, mundiais ou mesmo um sector de actividade.

Para quem tem medo de “arriscar” talvez seja uma boa oportunidade para amortizar a dívida do crédito habitação, assim quando os juros voltarem a subir o capital em dívida será bem menor, tais como os juros associados.

Uma coisa é certa, não deixe o seu dinheiro na conta à ordem, pois ai não rende nada, mesmo um depósito a prazo à taxa de 1% é melhor!

Artigos relacionados

• Melhorar as condições do seu crédito
• Juros baixos, oportunidade ou ameaça?
• Formas de investir o seu dinheiro
• Como conseguir um crédito bancário

Todos os créditos ou empréstimos têm um rol de componentes, são eles: finalidade do empréstimo, garantia, montante, prazo, reembolso, taxa de juro, custos e confiança.

Finalidades do empréstimo

Todos os créditos têm uma finalidade, os bancos não emprestam dinheiro sem saberem o que pretende fazer com ele.

Garantia

Para um banco lhe emprestar dinheiro precisa de uma garantia que o vai receber de volta, apesar de serem utilizadas hipotecas ou avais, o negócio dos bancos é dinheiro não são casas nem carros, logo quer de si é dinheiro não são as chaves do seu apartamento.

As garantias podem ser reais ou pessoais. As garantias reais implicam bens, sejam eles imóveis ou transacionaveis como as penhoras de títulos financeiros.
As garantias pessoais são as garantias não palpáveis, como exemplo temos: aval, fiança e consignação de rendimentos.

Montante

O banco define montantes máximos para os emprestimos conforme seja a finalidade dos mesmos.

Prazo

O prazo de reembolso do empréstimo fica definido no início do contrato, sendo este também definido em virtude do tipo de finalidade do empréstimo.Estabelecendo a periodicidade do mesmo.

Reembolso

O reembolso do empréstimo será a amortização do capital em dívida.

Taxa de juro

Ao capital em dívida é aplicada uma taxa de juro composta. A formação da taxa de juro é geralmente feita atrávez da indexação às taxas de referência acrescida de um spread.

Custos

Para a contratualização de empréstimo existem custos inerentes. Custos de avaliação, custos de dossier, custos de processamento, seguros, etc.

Confiança

Um factor muito importante, a sua relação com o banco será aqui cotada, o banco só empresta dinheiro a quem confia que no futuro irá pagar as prestações do crédito atribuído.

Estes são os principais elementos definidores do crédito bancário, por isso já sabe uma boa relação com os bancos é fundamental para eles lhe darem o que você necessitar. Sabendo isto é fácil conseguir um crédito bancário.

Artigos relacionados

• Melhorar as condições do seu crédito
• Taxas de juro